Obsah
Revolvingový úver sa využíva predovšetkým v podnikovej sfére. Napriek tomu sa s ním niekedy môžu stretnúť aj bežní spotrebitelia, pretože neustále dochádza k zdokonaľovaniu ponúk úverov bankových aj nebankových inštitúcií. Možno aj vás niekedy v budúcnosti banka osloví s ponukou určitého druhu revolvingového úveru. Mali by ste preto vedieť, o čo sa vlastne jedná a ako tento finančný nástroj funguje.
V tomto článku vám predstavíme základné spôsoby využitia revolvingového úveru, a tiež jeho výhody a nevýhody. Tiež si popíšeme tie najbežnejšie formy tohto finančného produktu, s ktorými sa na slovenskom trhu môžete stretnúť.
Typy revolvingových úverov
Možno ste sa s pojmom revolvingový úver možno ešte nikdy nestretli, ale je dosť možné, že ste podobný typ úveru už v minulosti využili. Jedna z foriem tohto druhu pôžičky sa totiž veľmi podobá známemu kontokorentnému účtu. Takýto revolvingový úver teda môžete ľubovoľne splácať a priebežne s jeho pomocou získavať finančné prostriedky, pričom najvyšší možný objem úveru je dopredu zmluvne definovaný a nie je možné si požičať viac. Firmy bežne využívajú ešte jeden druh revolvingového úveru, ktorý je založený na automatickom opakovaní úveru. Ak teda úspešne splatíte prvý úver, budú vám automaticky zapožičané ďalšie finančné prostriedky v rovnakej výške, alebo aspoň dopredu získate schválenie na ich čerpanie.
S revolvingovým úverom tohto typu sa väčšina bežných dlžníkov nikdy nestretne. Preto sa niekedy týmto pojmom označuje štandardný kreditný účet, ktorý vám umožňuje vykonať prečerpanie až do určitej povolenej zápornej hranice. Niekedy je možné naraziť na revolvingové úvery s veľmi výhodnými propagačnými podmienkami, avšak zvyčajne je nevyhnutné počítať s nutnosťou hradenia úroku, ktorého výška sa odvíja od vopred stanovenej úrokovej sadzby.
Význam úrokovej sadzby
Úroková sadzba je v podstate percentne stanovená cena peňazí. Jeden z pohľadov na problematiku úverov označuje úrokovú sadzbu ako odmenu, ktorú investor získa oproti dočasnému vzdaniu sa zapožičaných finančných prostriedkov. Medzi výškou úrokovej sadzby a dopytom (nielen) po revolvingových úveroch panuje priama úmera. Z makroekonomického pohľadu má teda centrálna banka možnosť ovplyvňovať objem požičaných peňazí, pretože sa komerčná úroková sadzba čiastočne odvíja od sadzieb, za ktoré centrálna banka požičiava peniaze štandardným komerčným bankovým inštitúciám.
Pomocou úrokovej sadzby je možné vykonávať základné porovnania jednotlivých revolvingových úverov. Zvyčajne platí, že sú pôžičky s nízkou nákladovosťou charakteristické aj práve nízkou úrokovou mierou. Na túto závislosť sa ale nie je možné za všetkých okolností spoliehať. Vplyvom intenzívneho konkurenčného boja v odvetví finančných produktov totiž banky a nebankové inštitúcie niekedy časť nákladov presúvajú z úrokov do jednorazových poplatkov, vďaka čomu sa im darí umelo znižovať úrokovú sadzbu. Klienti potom však majú oveľa väčší problém s orientáciou v záplave ponúk revolvingových a rôznych ďalších úverov. Riešením je využitie ukazovateľa RPMN, ktorý berie do úvahy všetky výdavky, ktoré ako spotrebiteľ budete nútení v súvislosti so zvoleným úverom uhradiť.